小孩子的保险配置，说起来简单，但到了真正挑选的时候，才发现处处都是坑。要知道，保险不是越贵越好，而是应当根据自身的实际保障需求进行选择。那么接下来，我们就说一说儿童必买三种保险，买多没必要，教你如何花最少的钱买最好的保障。
一般来说，儿童保险必不可少的是少儿医保，属于国家福利性质的保障，能够对被保险人发生的医保内医疗费用进行报销。而且孩子出生后发生的部分医疗费用，少儿医保往往也可以进行报销。
除了少儿医保之外，家长也可以考虑再为孩子补充三种商业保险。比如某一位妈妈为孩子配置的保险方案，2000元左右，就已经为孩子做好了疾病、意外全方位的保障了。
少儿重疾险可以在被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件的时候直接赔付一笔保险金，主要作用在于弥补家庭经济损失。毕竟孩子一旦罹患重疾大病，父母中的一方必然是需要陪着的，届时产生的收入损失、家庭存款损失等，就可以用重疾险的保险金进行补充。
当然，重疾险的保险金也可以用于支付医疗费用、后续的康复费用等，保险公司是不对这笔钱的用途做限制的。
1.注意保额：一般来说，儿童投保少儿重疾险，保费会比成年人投保重疾险要便宜很多。因此，在保费预算充足的情况下，建议优先配置好高保额，考虑到常见重疾大病的平均治疗费用为30万-50万，家长为家里的儿童配置少儿重疾险时，也可以将保额配置到30万-50万。
此外，家长也可以家庭年收入或年支出的3-5被作为保额配置标准。如此一来，即便发生重疾大病，至少家庭未来3-5年内的经济情况不会受到太大的影响。
2.注意保险责任：除了基础保障之外，家长为家里的儿童选择少儿重疾险时，可以注意一下重疾多次赔、癌症二次赔等保障。最好选择间隔期短而且赔付不分组的少儿重疾险产品，即便是分组多次赔付的重疾险，只要高发疾病不在同一组，也是可以考虑的，能够在一定程度上加大获赔概率。
比如：大黄蜂12号少儿重疾险焕新版，0捆绑自由选择，总共涵盖198种疾病，少儿特需扩展保障，单疾病最高可以赔付六次，癌症赔付不限次数。
医疗保险可以用来报销医疗费用，比如小额医疗保险免赔额低，就可以用来报销小病医疗费用。百万医疗保险的保额高但免赔额也高，所以适合用来报销大病医疗费用。
1.优先选择保障全的：比如百万医疗保险，基础保障内容包含住院医疗费用保险金、住院前后门急诊医疗保险金、特殊门诊医疗保险金、门诊手术医疗保险金。另外可以再看一下其他的保险保障，例如质子重离子医疗保险金、重疾医疗保险金、住院津贴、外购药保障等。
3.注意续保条款：可以选择能够保证续保的，保证续保期间可以无条件续保，会更加稳定。
比如：金医保少儿长期医疗险（0免赔），0免赔额，不限社保1元起赔，年度限额400万元，可以保证续保至18周岁，保证续保期间内给付总限额为800万元，发生理赔或产品停售都能续保。
俗话说，初生牛犊不怕虎，儿童年龄小，对于世界非常好奇，爱玩爱闹，发生意外的概率并不算低。比如猫抓狗咬、摔伤、烧伤、烫伤、关节骨折、异物吞食、交通意外等，都是常见的少儿意外。因此，有一份少儿意外险进行保障，对于小孩子来说还是很实用的。
1.是否常见的意外：很多少儿意外险会将可以保障的少儿意外写入保险合同或者宣传页面，消费者可以仔细查阅。
2.一年期意外险足够了：长期意外险、返还型意外险保费高，并不划算，性价比低。一年期意外险已经足够了，保费便宜，而且健康告知宽松，有的意外险不需要健康告知也可以买，交一年保一年足够了。
比如：小顽童6号少儿意外险，公立特需自由选，私立医院也可以报；门诊住院0免赔，责任内可以100%进行报销。