近日,上海市金山区人民法院审结了一起开发和运营信用卡智能代还手机APP软件,提供信用卡套现、代还服务的非法经营案。

  2022年,被告人贾某某注册成立一家信息科技有限公司,伙同其他三名被告人陆续开发了11款具有线上信用卡套现、延期还款等资金支付结算功能的手机APP,在未取得支付业务许可证的情况下,以虚构交易的形式为平台用户提供信用卡套现、延期还款“服务”,并从中赚取交易手续费。

  期间,贾某某还陆续招募了若干人加入公司参与运营活动。APP的运营模式成熟后,贾某某陆续将一些APP出售给其他人,为APP买方提供各项运营服务并抽取分成。其中,被告人雷某某主要协助开展公司管理,并负责对APP的运营进行优化;被告人沈某则担任客服与上游支付通道公司进行对接,解决用户反映的各类问题;被告人郭某某作为财务人员,负责定期统计相关交易数据、与用户结算分润、给员工发放工资等。

  经过审计,仅2023年4月至7月,上述11个平台用户涉及的套现金额共计1亿元,代还金额共计11亿余元。

  人民法院审理后认为,被告人贾某某等四人违反国家规定,非法从事资金支付结算业务,扰乱市场秩序,情节特别严重,其行为均已构成非法经营罪。

  四名被告人系共同故意犯罪,其中,被告人贾某某在共同犯罪中起主要作用,是主犯。其余三名被告人在共同犯罪中起次要作用,是从犯,均应当减轻处罚。

  结合各被告人具有的相应的自首、坦白、认罪认罚等情节,最终判决四名被告人有期徒刑一年至三年六个月不等,并处罚金6万元至80万元不等。

  此类所谓的“智能还款平台软件”“信用卡智能代还软件”,宣传其主要功能是在用户面临信用卡还款压力时,通过一定的技术手段和操作方法,帮助用户实现延期还款或分期还款等,以缓解用户的资金压力,到底合法吗?

  1.信息安全风险:用户在使用智能还款平台软件时,需要向软件提供信用卡卡号、CVV码(信用卡安全码)、身份证号等敏感信息。如果软件的安全防护措施不到位,这些信息可能会被黑客窃取或泄露,给用户带来信用卡被盗刷等财产损失风险。

  2.征信受限风险:如果银行发现用户频繁使用此类软件进行异常的还款操作,可能会认为用户的还款能力存在问题,从而对用户的信用卡进行降额处理,甚至影响用户的个人信用记录。

  3.平台跑路风险:一些不正规的智能还款平台软件可能由于经营不善、资金链断裂等原因突然停止运营,导致用户投入资金无法收回,还款计划也无法继续执行。

  非银行金融机构和其他单位未经中国人民银行批准,不得作为中介机构经营支付结算业务,智能还款平台未经金融监管部门批准,无相关金融牌照和资质,擅自从事信用卡代还业务,甚至可能涉嫌非法经营罪。

  智能还款平台的本质是推迟还款而非还清欠款,用户的账单不仅依旧存在,还额外支付了手续费,这种操作模式无异于饮鸩止渴,短期内看似减轻了还款压力,实则加重了持卡人还款负担,等到所欠的信用卡金额像雪球一样越滚越多,用户就被拖入了一个无限循环的“还款陷阱”中。因此,对未经国家有关主管部门批准非法从事资金支付结算业务,严重扰乱正常金融管理秩序的行为,应依法惩治。

  人民法院提醒各位网友要合法规范使用信用卡,养成良好的消费习惯,不要轻信网络上各种非法APP的广告托词,谨慎使用金融服务类软件,仔细核验平台相关资质,守护好自己的个人信息和财产安全。

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