对保险内涵的扩展、业务规模的变革、保险生态的变革具有重要意义。”原保监会副主席周延礼在日前由元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与研究中心联合举办的2022年中国互联网保险消费者洞察报告会上表示，随着我国经济社会信心不断提振，疫情期间群众被唤醒的保险意识和促发的保险需求也在逐步释放，带动了保险业快速发展，发展互联网保险应更加关注这些消费者的需求，适应其线上消费习惯，更好满足消费者需求。
去年以来，包括扩大专属商业养老保险试点范围、开展养老保险公司商业业务试点、支持保险公司开展个人业务等一系列发展商业保险助力完善群众养老保障的政策出台，极大地推动了保险业的发展。叠加疫情加速保险业线上化、智能化进程，保险科技创新为互联网保险的发展提供了重要驱动力，云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的迅速发展为保险业全链条赋能，业内人士判断，互联网保险业务势将持续增长。
疫情加速了保险行业的数字化进程，越来越多的消费者习惯在线上购买保险产品，进行保险理赔。有研究显示，超八成消费者会考虑通过线上购买保险，且相较线下，消费者线上购险的主动性更强。同时，消费者对线上保险服务也有了更加明确的需求和期待，例如消费者希望增加保险评测对比功能，希望理赔流程更加透明且实时同步等。“这种消费习惯的变化，要求保险业不断加强线上的服务能力，对行业内任何一个公司来说，全面线上化、智能化不是选择题而是必答题。”元保集团的创始人兼CEO方锐说。
“整体来说，保险消费新周期下，互联网保险会向智能化、个性化、普适化方向加速发展。”方锐表示，一是随着新一代技术带来的创新与突破，包括保险推荐、投保核保、客服咨询和理赔售后在内的保险全流程智能化水平将进入全新阶段。线上服务各环节的准确性、便捷性和及时性将明显改善，大幅提升线上服务的用户体验。二是随着数智化升级带来的产品定制能力提升，产品创新将迎来“百花齐放”。各类消费者差异化、个性化的保障需求将得到精准满足，保险产品和服务边界将被不断拓展。此外，数智化升级也会带来精算和风控能力提升，改善传统保险普适化不足的问题。投保门槛会有所降低，老年人、带病体、高危职业等曾经的保险也有机会得到保障，推动实现“人人可保”的保险普惠。
中国保险行业协会党委委员、副会长王玉祥在发言中表示：“科技应用为互联网保险的发展提供有效赋能，保险科技的应用有利于实现保险公司与消费者的双向奔赴：一方面通过对技术、产品、场景的系统搭建，创新产品服务和行业模式，扩大保险服务领域，使用户获得更方便、更便捷、更多元的保险体验，为行业带来增量市场；另一方面，全面深入的数字化实践和用户思维使得互联网保险更懂用户，通过、等技术洞察用户的真实需求，为用户提供千人千面的个性化、专业化保险产品。”
我国庞大的人口体量，形成了海量的数据和丰富的应用场景，成为数字时代重要的战略性资源，如何满足这些消费者群体和消费场景的保险需求，是保险业要认真研究和思考的方向。而根据用户需求转变产品设计和服务思维，提供最符合用户需求的产品与服务，正是行业需要思考的方向。
数据显示，2013年到2022年，经营互联网保险业务的公司已经从60家发展到129家，互联网保险的规模也从290亿元增长到4782.5亿元，年均复合增长率达32.3%。互联网保险的发展，既是宏观政策支持和科技创新发展的结果，也是监管机构、保险市场主体及相关机构共同探索创新的产物。
当前，保险消费市场的人群、习惯、关注点等都在发生巨大的变化，我国保险业正进入一个全新的保险消费时代。随着“80后”成为保险主力军，“90后”陆续加入保险消费大军，这些互联网“原住民”的消费观念和行为模式将对保险行业产生显著影响。年轻人对保险的认识更为全面和专业，更加在意购险中的自主选择、个性化、专业化。在方锐看来，这些年轻人不是能被人情捆绑的被动型保险消费者，他们是积极寻求保障的主动型消费者。所有这些转变，都要求保险公司推出更多创新性和多元化的产品，同时提升保险全流程服务的专业度。
周延礼表示：“一方面，要提高保险规划的能力，真正形成一对一的专人服务，提升客户服务的专业度，不同特征的消费者的保险行为不同，因此需要针对消费者的特征进行个性化、精细化的服务和运营，发展互联网保险应该积极地应用保险科技的最新技术，提升产品定制、客户运营的智能化水平，优化保险业务的规模，打造互联网保险业务的良好口碑。另一方面，必须解决理赔难题。理赔往往是保险业投诉的重灾区，是保险业发展的重点和难点，发展互联网保险应提升客户的理赔体验，注重消费者权益保护。通过积极应用、人工智能技术提升理赔业务的信息化、智能化水平，提升理赔的速度和效率。”
数据显示，截至2021年底，我国60岁及以上老年人口达2.67亿人，占总人口的18.9%，预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿人，占比将超过20%，我国将进入中度老龄化。
但研究显示，国民在财富积累方面却还没有做好充足的养老准备，个人养老金在家庭财富占比过低，绝大部分依靠职工养老保险，资产储备与养老需求存在不小缺口。在这种背景下，国家政策鼓励养老保险的发展，商业养老险更可能成为一股重要的力量，对于互联网保险来说，深耕养老领域也将大有可为。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生认为，保险是防御性资产，具有保值、刚兑和稳健回报的属性，与储蓄、基金等理财产品相比，可以在养老领域提供长期、确定性的保障，可以将我国居民大量的短期储蓄转化为长期养老资产。
资料显示，我国居民的财富主要集中在银行体系内，其中，储蓄占家庭可支配收入的比例约为40%，大部分偏短期，而短期储蓄跟长期养老需求不能匹配。因此，如何把短期的储蓄转化为长期的养老资产，怎样通过养老保险满足居民的超储需求，对于让群众拥有更高品质老年生活来说至关重要。
“随着国民自我养老意识的提高，购买商业养老保险成为消费者规划养老生活的重点。”周延礼表示，社会养老和商业养老相互补充，三支柱如果能够形成一个相互打通的机制，对于第三支柱养老保险的发展是很好的机遇。而具体如何实施，互联网保险在其中要承担怎样的角色，还需要行业共同进行探索。
王玉祥则认为，随着新一轮技术革命的到来，数字化变革将成为保险业发展的新常态，保险业要把握科技快速发展赋能保险业这个时代红利，让互联网保险在服务实体经济和民生保障等方面作出更大贡献。保险业要利用信息科技快速发展带来的机遇，通过提高服务可获得性，提供创新性和低成本的保险产品与服务，丰富保险生态的系统多样性，提升保险服务的商业可持续性，为不同消费群体提供风险保障。
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