想来想去，除了能在疫情中拥有健康之外，最为焦虑的还是钱袋子的问题。如何能真正致富，钱到底从那里来？这的确是一个让人辗转反侧、冥思苦想的话题。
为什么我们在不同的城市，拥有的财富截然不同？房价有天壤之别，工资更不一样？
为什么你读完大学，拥有一份稳定的工作之后，竟然还比不过那些普通的技工工资待遇好。一个美甲师能赚到月薪8000元，而你做为一个白领，才只有3000元。
你百思不得其解，对此无限焦虑。自己到底什么时候才能致富，钱到底从哪里能来？
本书作者是香帅，知名金融学者，香帅数字金融工作室创始人。原北京大学金融系副教授，博士生导师。主要研究方向是为资产定价、宏观金融、行为金融和数字金融。
香帅有多篇学术论文在国际国内核心期刊上发表，并主持多项国家自然科学基金课题研究项目。他同时也是《第一财经日报》广受欢迎的财经专栏作家，“香帅的金融江湖”公众号创始人。著有《金钱永不眠》等畅销书。
本书用大道至简的方式，客观地分析了当前的经济形势。从职业的选择、城市的选择，房子的选择、无不给出了最扎实的答案。
虽然我们每天都是一样的日出而耕，日落而息。但由于选择上的不同，所以造就了财富上的差距。接下来，让我们知其所以然，好好了解一下，钱到底从哪里来？
而低垂之果，是路边树上伸手就能够得到的果子。这好比我们的经济，在2013年以前都是低垂之果。到了2013年之后，基本上都是高垂之果。需要你搬梯子、使劲够才能有机会摘得财富的果实。
在2013年以前，我们的经济高速增长来源于这两方面：城镇化和全球工业化。
在当时，无数基础设施和房地产在建设、制造业都在异军突起。那时的中国制造，已经成为全球产业链上最为关键的一环。这代表着整体的宏观就业环境，形势一片大好。
当时的就业会，一抓一大把。因此无数农民都涌向城镇就业。这也造就了工业在那个时代发展迅速。整个长三角和珠三角的制造业开始崛起。无数人在那个时代发家致富。低垂的果实随手可得。
而这种景象，到了2013之后出现了拐点。原先整体工业和制造业的人数开始出现下滑。原先大部分的从业人员开始转向服务人员。这意味着，我们的收入开始不再依靠工业。
另一种现象是房地产市场普遍涨价的局面开始结束。从而变成了大城市领涨、中城市跟涨、小城市微涨的姿势逐渐形成。这从侧面也说明了基础建设基本结束。
这两种现象告诉我们，我们的收入增长不再依靠工业，而是来自于不同的行业和部门。也就是说钱的增长换了一个更高的方向。不像原先那样、遍地是机会，伸个手，抬个脚就能够着。
高垂之果的时代是一个以服务城市主导化的时代。经过近十年的过度，在2019年，我们开始迈向中产型社会，我们的消费偏好和消费结构都发生巨大变化。
站在这个时代的拐点上也许你忍不住会问：咱们做为一个普通人，具体财富之路该怎么走呢？面临着高速发展的变化，职业选择应该如何选，才能将钱稳稳地赚到呢？
别急，知己知彼，咱们才能百战不殆。要想，赚到财富，首先我们得对财富有真实的认知。
职业选择可谓是最重要的财富需要。职业选对了，我们的财富也就稳定了。这个观点被不少财富大师驳斥。他们说，一个人要发家致富，要利用好睡后收入。就是不能光靠工资，要有躺着就能帮你赚钱的金融资产。
但2019年的真实数据告诉我们，我们可支配的收入73%来自于劳动收入，包括工资收入。所以在现代社会，主要的财富收入还是来自于对职业的选择。
那既然职业是收入的主要来源，那咱们该如何选择职业呢？接下来我们再来好好了解了解。
一条叫滚雪球之路，另外一条叫上山推石头之路。顾名思义，滚雪球之路，只要雪道够长，雪球将越滚越大。就如同巴菲特曾经有一句名言，人生的财富之路就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。
而上山推石头之路，是崎岖不平的。好不容易，费了九牛二虎之力将石头推上坑坑洼洼的山顶，石头又瞬间从山顶滚落。
看到这，相信更多人会选择滚雪球的职业之路。这意味着赛道选对了，就有发家致富的可能。
在这个迅猛发展的时代当中，你想踏入滚雪球的赛道，首先要看看消费者具有什么特点。咱们不是经常听到一句老话说，不仅要扎实搬砖，还要抬头看天。
经过数据调查，在这个时代，消费者变得怕死、爱美、孤独。因此也就成就了风口当中怕死、爱美、孤独这三个行业。也就是说这三个行业是稳稳的滚雪球赛道。
在2020年，我国65岁以上的老人已经达到12%。随着生活条件的提高，预计寿命能达到85岁以上。而90后已经到了而立之年，开始结婚生子。他们面对四个老人，N个孩子，身上的压力可以说不堪重负。
这些事实都说明了一个重要方向，社区养老、上门护理、陪伴看护、病后看护医疗的行业将快速增长。
据数据估算，我国需要康复服务的人员超过1亿。而目前康复专业的技术人员仅有4万人左右，如果按照国际水平标准，康复治疗师的市场面临着巨大需求缺口，至少需要30万。
而这巨大的人才风口就是普通人逆袭的机会。上海、北京的三甲医院是各大顶尖医学院高材生们的梦想之地，竞争可以说极为惨烈。
而这些医院的康复科可以说是另辟蹊径，招收了来自各地普通医学院的学生。有些学生甚至还没毕业，就来到了上海、北京的三甲医院康复科开始工作。
由此看出，人们越来越珍惜自己的健康和生命。而90后照顾不过来自己的父母时，唯有康复医疗师，能满足人们怕死这个痛点，所以康复医疗师、医生相关行业，着着实实踩在了风口上。
当温饱不成问题的时候，人们开始追寻美丽的容颜。随着经济的发展，从实用转向愉悦。人们愿意为赏心悦目而付出更高的价格。
2018年，上海女性平均初婚年龄为29岁。作为单身群体，她们没有家庭负担，消费行为完全以自我需求为核心。都市女性和单身贵族们的悦己型消费，推动了颜值经济的蓬勃发展。
就像河狸家这样典型的美业公司，根据都市女性消费者爱美的消费趋势。旗下布局了美甲、美睫、美容、美发、化妆、健身、等美业业务的发展。
在河狸家的4万名手艺人中大部分都是来自90后的女性，她们都是高中以下的学历。北漂的手艺人中，有一半来自河北、河南、山东、辽宁、北京周边的小城或农村。
在迅速扩张的爱美市场需求面前，具有专业技能的美业职业、包括美容师、美甲师、化妆师、健身教练，都从三教九流，迅速成为都市职业的新风向。
看到这，我们是否感到汗颜，这就是滚雪球职业的优势。这个站在风口上的职业，曾经我们的孩子考上大学，参加工作，却比不过河狸家高中毕业的美甲师。
在步入迅猛发展的时代，都市漂泊的年轻人正经历着亚健康问题。16.1%城镇村民存在着不同程度的心理亚健康问题。心理咨询师，这一职业开始以高收入应运而生。
比如，2018年《中国城镇居民心理健康白皮书》的调查结果显示，我国有73.6%处于心理亚健康状态。
咱们也经常会在各种自媒体网站上看到，单身空巢青年给自己拍Vlog视频。这些人除了孤独还带点轻度抑郁，因此他们就经常需要看心理医生。
这就造就了另外一个滚雪球职业，心理咨询师。往往超过了5000小时以上的咨询师，单次收费在500元以上。70%咨询师收入都在万元以上。
所以在2020年，怕死、爱美、孤独的万元美金社会推动了三波消费趋势浪潮。这也成就了无数个滚雪球的职业。像医生、护士、健身教练、心理咨询师这样滚雪球的职业就开始蓬勃发展。
每一个劳动者都可以选择契合自己优势天赋的滚雪球之坡，滚出职业和财富的雪球。
除此之外，滚雪球的职业的回报率也不相同，牙医是148%，程序员是121%、美容美甲师112%、宠物美容师82%。
顾名思义推石头的职业就是怎么努力，收获都是寥寥无几。甚至随着年龄的增长，自己将变得越来越折旧。到最后，只是年龄增长了，收入不长。
比如，你是个业绩非常好的电话销售员。但随着年龄的增长，你会发现，你的体能和反应能力已经跟不上了。从而你的业绩越来越差，到了退休的年龄，你的工资已经回归平淡。
除此之外，还有一个导致这个职业高危的原因就是人工智能的大面积应用。虽说人工智能在滚雪球的赛道的职业，比如医生，带来了快捷和方便。但是对于推石头的赛道，却是致命打击。
比如，目前很多机器人都代替了人工外呼。因为一个机器人创造的效能，远远比人工效率要高，做为企业都是追求成本和收入的。自然而然，电话销售就是个最高危，最容易被替代推石头行业。
同理可证，我们看看还有哪些高危职业，据数据调查，高危职业中，可替代率：保险理赔师，0.98，出纳员：0.98，信贷分析师，0.98，会计审计，0.98，银行员：0.97，厨师，0.96，秘书/行政文员0.96。
除了职业选择之外，我们经常会听到一句浪漫的话，遇一人白首，择一城终老，那接下来我们一起看看，我们该如何选择所定居的城市，才能让财富纷纷而来。
短短几十年，无数年轻人从从农村，离开自己的家乡。纷纷奔赴北上广深大城市。那大城市为什么好，为什么要留在这个大城市呢？因为这个智慧的选择个选择会为无数人带来财富效应。
比如，出生在湖南农村来的孙玲，在18岁高中毕业那年开始离开家乡来到深圳电子厂打工。每月拿着2300元的月薪。周末的时候，她来到深圳华强北计算机培训机构，学习Java 编程技能。
和学院派不同的是华强北提供的课程都是从零开始起步，注重快速上手的实战技术。
农村出来的孙玲做梦也没想到1年后的自己，凭借着自己能编程的技能，在It公司做起了软件程序员。
不仅如此，她为了让自己获得更扎实的基础，花费了7年时间，去深造。英语过了四级，也拿到了深大计算机专生本的文凭。
实习一年，拥有了留美工作的机会。现在的孙玲已经在曼哈顿谷歌云业务的一员，年薪12万美金，她的同事都是斯坦福、麻省理工的天之骄子。
孙玲能改变命运，实现阶层跨越。除了她自身的努力，完全是选对了城市。选对了行业。IT这个行业和深圳这座城市，让她能够站在更高的肩膀上。
我们再看一个例子，同样是深圳。咱们耳熟能详的企业家任正非，也是在43岁的时候背着200万的负债，刚离婚选择深圳开始创办了华为。在那个时代，刚好是国家对深圳政策的大力扶持。改革的春风首先刮到了深圳。
任正非凭借自己智慧眼光选择深圳在开始创业，这智慧的城市选择，为他成就万亿的商业帝国打下了坚实良好的基础。
一个人海中的普通人孙玲、一个世界级的企业家任正非，他们成功的财富轨迹，背后的神秘力量就是因为深圳这个名字。所以城市选对了，咱们就成功一大半了，剩下的就是靠努力了。
还有许许多多的商界大佬都验证了这个真理。像扎克伯格说，如果他老待在波士顿，不去硅谷一定不会成就脸书。看来，就算是巨人，一旦脱离了城市的滋养赋能，也会变得盈弱和普通。
从1978年到现在，应该说是普通家庭财富增长最快的几十年，但是很少有人意识到，同样的人在不同的城市获得财富创造力，完全不同。
比如：在1992年，北京工薪阶层的普通三口之家，年净收入是7668元。同年，广西一个双职工家庭的收入是6318元，二者相差不大。
但20年后的今天，同样是双职工的三口之家：在北京的净收入203970元，而在南宁是105828元。相同的起点，不同的城市，20多年后的财富创造力就相差了几乎1倍。
这仅仅是流动资金收入。如果考虑家里的房子价值差异，相差就更悬殊了。假如，她们都有一个90多平的房子，按照均价计算房产价值是北京家庭的房子贺578万、而南宁是113万，两者相差了4倍多。
而这些仅仅是有形财富，还有无形的财富。比如书画展览、博物馆、以及增长见识，众多对外的交流机会。这些根本无法计算，这些无形资产会塑造我们的财富观，未来也会影响，我们下一代的财富创造能力。
这就是不同的城市选择，带给我们不同的财富。我们都说钱到底从哪里来？很多人纠结职业的选择、困惑资产的选择。但是没有人在意城市的选择，但恰恰就是城市的选择深刻影响着个人的财富。
就像在广州工作的尚女士，本来有机会一直留在广州。但因为想念家乡，却偏偏回到了吉林农村老家。家乡固然好，但和一线大城市广州根本没法相比。
一个不经意的选择，其实损失了好多财富。不仅流动资金工资存款上的差异，房子价值的差异，还有后代教育的差异。
还好，尚女士的子女，看到了这一点。虽然目前身处农村，却牟足了劲，准备去往心中热爱的城市，广州。
今天的我们就不难理解了，为什么那么多年轻人去沪飘、北飘、深飘。从青铜到王者，除了自身的努力、还需要智慧的位置选择。站住巨人的肩膀上看风景做事情和站在平地上，势能是皆然不同的。
一个人所在的位置，真实地决定了他的生产效率、收入以及福祉。在2022年，咱们会越来越发现中国人城市选择的真实写照，越来越多的人会走入大城市，选择的背后是经济的规律。
随着我国进入万元美金的社会，这也就意味我们的需求进入拐点。基本的生存转向发展性需求。
人们除了选择好的城市，好的职业，更为注重的是对子女的教育。而所有的这些都促成了房地产的投资机会。而在拐点，我们如何选择更好的房子，成为了人们关注财富的主要焦点。
首先要考虑时间的溢价。即使是在大城市，人们都生活在一个网络节点的世界。人们的时间成本会越来越高。能帮助人们节省时间，提供方便的房子越来越有投资价值。
比如，在沪漂创业成功的老板，王总，要买一套上海的房子。他在陆家嘴为自己购买了一套房产。房子离办公室只有几分钟的时间，各个生活非常便利。在王总的创业阶段，时间就是金钱，所以王总选择了城市的最中心地段。
而IT行业的金领吕某，在上海工作也已经有数年。他攒够了买房子的钱，虽说没有那么多，但也够买一套房子。他选择在松江郊区地铁站买一套房子。他的选择理由是，离地铁近，节省上下班的时间。
作为投资来说，在上海这样一线的大城市，购买房子首先中心地带。因为核心地段不容易贬值。其次郊区地铁站附近，那样离上班也方便，节省时间。而郊区没有地铁的房子，由于交通的不便利，几乎没有投资价值。
天气越寒冷，人们居住的地方越感觉不是很舒服。人们就纷纷搬到温暖的地方居住。事实，人们的搬迁，这也是对健康的追求。这样就带动了房地产的发展。
据数据显示，寒冷的因素导致所有死亡的因素占8%。人们常年处于寒冷的环境中，不仅会增加致死的可能性，更容易得呼吸道疾病，心脑血管疾病，关节疾病。
所以随着人们物质条件的增加，越来越关注自己的健康。住在寒冷地区的人们，比如东本三省的人们纷纷迈向这些温暖的城市，像海南、三亚、成都、杭州，都是不错的城市选择。
除了以上两点因素之外，还有一个影响房价的就是学区房。人们越来越注重对于子女的教育。因此学区房，价格格外高。
比如，一个普通二线城市大连开发区的学区房均价能达到17000元/平，而学区房以外的房价能达到12000元左右。这些家长们趋之若鹜，都希望给孩子最好的教育，在买房子的时候首选学区房。
还有一个选房的因素就是，选供给弹性小的房子，才能有最大的投资价值。选供给弹性小是指房子不好建，土地很稀缺。
比如寸土寸金的上海、北京，核心商圈的房子是具有投资居住的价值，因为人们都涌向大城市，也就决定了房价自然求大于供。
不像有的地区，房子建了一面面，土地也不稀缺，但是就没有没有人埋单。这样的房子再便宜、环境再好，也没有投资价值。
几千年来，在中国还是根深蒂固有家的概念。家的代表起码要有一套房子，而房子的选择就要精准定位了。
2022年，如果咱们想投资房地产，就要注意以上所说的三点要素了，时间溢价、气候溢价、学区房溢价、共给弹性影响，愿智慧的我们都能选好自己的财富小屋。
文章写到这里，咱们了解了财富到底从哪里来。知道了要选滚雪球的职业，比如医生、律师、美容师、有创造力的职业。这样越老越值钱，人工智能无法替代。
尽量不选择推石头的职业。比如服务员、电话销售员、出纳、因为随时被人工大数据代替，选了这样的职业，也许干了一辈子，转眼间就让机器人替代。自己到老了，只是年龄的增加。
咱们也明白了，城市的选择也就决定了。我们财富的未来。如果有条件，咱们还是往大城市迁移。因为那里不仅有丰富的资源和高层次的教育。这里决定我们口袋里的收入财富会越来越多，站对了位置，咱们就成功了一大半。
最后我们更加懂得了地产投资，要选择的因素、选择好了房子，让我们投资更加事半功倍。
总结一句话，城市的选择和职业的选择是让人更加值钱，房地产的选择和基金股票的选择是让自己的钱更加值钱。
2022已来，你准备好怎么往财富的路上迈进了吗，如果准备好，咱们就一起努力，冲破层层阻力，提升自己的认知，让我们选好职业、选好城市、选好房子。走出一条明亮的财富之路，加油。