消费是经济增长的重要动力，但近年来，预付式经营成为深圳消费领域最突出的短板。从几百元的理发卡、洗车卡，到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡，小小一张卡“卡”住了许多消费者。在此背景下，深圳率先在预付式经营领域应用推广数字人民币预付资金监管，为规避预付式消费陷阱探索“一击命中”的“破局之道”。
近期，深圳市市场监管局、人民银行深圳市分行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措。
中国建设银行党委书记、董事长田国立曾提出，让金融服务全面普及，成为“大众金融”。“在坚定数字化金融的实践中，把通过数据共享平台解决社会急迫问题和为大众提供服务便利作为首要任务。”为此，建行深圳市分行联合政府打造了数字人民币预付式平台，实现从全国首创到全市推广，助力数字人民币“飞入寻常百姓家”，为市民放心消费保驾护航。
“我当时报名了两年的私教课。但是私教只教了一个月就走了，商家也没有退钱给我，后来甚至连店面招牌和老板都换了，让我们投诉无门，非常无奈。”市民郑先生表示，在如今的消费市场中，这种“爆雷”事件时常发生。预付式消费陷阱存在的普遍情况，商家向消费者作出虚假承诺，让消费者一次性把钱付出去，而当消费者发现商家经营过程中存在重大问题时，钱已经“退不回来了”。
数据显示，2022年，“深圳315消费通系统”有关预付式消费投诉共44095宗，占总投诉量的25.45%，同比增长3.42%，主要涉及培训、健身服务等行业。建行深圳市分行高度重视政府社会治理痛点，积极组织专班对政府和行业需求进行调查研究，从新金融理念出发，以“圈链”思维破题，采用“产业+金融+数字化平台”的思路，依托数字人民币智能合约技术，为政府预付式消费监管提供了新的解决方案，同业首创“数字人民币预付式平台”。
如何破解预付式消费“顽疾”，把“跑路”的钱要回来，正是数字人民币平台试点所要回应的民生焦点，一直致力于探索数字人民币金融科技手段赋能经济民生的建行交出了“高分答卷”。
建行深圳市分行商户中心相关负责人介绍，数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征。在预付式经营治理中引入数字人民币，实质是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。一方面，将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全。
深圳之所以能在整治预付式经营领域“一击命中”，得益于福田区的先行探索。5月7日，建行联合福田区局举行了教育培训行业数字人民币预付应用推广现场会，福田区教培行业成为了深圳市首个试点区。“针对教培行业预付式消费纠纷多的问题，建行深圳市分行打造了数字人民币教培机构预付式平台，打响了深圳数字人民币预付应用推广的‘第一枪’，获得企业、家长的一致认可。”福田区人民政府相关负责人表示。
此外，福田区在全国率先落地首个数字人民币预付式场景，在选择教育培训行业先行先试的同时，联合建行深圳市分行等金融机构搭建数字人民币教培机构预付式平台，设立数币“示范班”，通过“一课一销，未用退费”的核销方式充分保证消费者的权益。“现在使用数字人民币预付，将钱放到第三方机构监管，孩子上完一次培训课，核销一次课程费用，未使用的课程还可以退费，再也不用担心教培机构中途‘卷款跑路’了。”一名学生家长在现场为孩子报了画画课，他表示这样的缴费模式让他心里很踏实。
从教培、健身等“爆雷”重灾区，到全国首个餐饮及宠物行业数字人民币应用推广，建行深圳市分行始终走在前列，降低消费风险，破除监管难题。5月23日，深圳首个餐饮及宠物行业数字人民币预付应用推广现场会在建行深圳市分行大厦召开，在人民深圳市分行的指导下，建行深圳市分行正式面向全市11个重点预付行业提供“四个一”的预付式全生态金融方案，即“一个技术领先、使用便捷的平台”“一套普惠的金融服务支持”“一项客户营销引流支撑”和“一个专业服务团队”。打通了政府监管、消费者、商户和金融机构四方系统，实现了预付式消费参与各方的可持续商业模式。
推广会现场人流如织，络绎不绝。当消费者选定心仪商家后，可在建行平台使用数字人民币缴费，预付资金将通过数币智能合约保管在客户数币钱包中。在此之后，消费者即可按不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因商家问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。
“相比之前的传统监管模式是对整个账户进行监管，建行数字人民币平台可以实现单笔资金的自动监管，并且全流程线上平台化处理；而传统的需要大家跑办理业务。”建行深圳市分行相关负责人介绍，此次推广会目的是将数字人民币预付应用向全市餐饮宠物行业推广，并不断扩大试点范围，分批次在美容美发、健身瑜伽、家政保姆等行业推广，切实推动数字人民币使用进入预付消费领域，让市民群众消费更安心。
目前，数字人民币预付式平台已服务300余家头部商户、1000多个门店，资金监管规模1.1亿元，从教培、餐饮和宠物行业逐步延伸到美容美发、运动健身等更多涉及百姓民生的预付式消费行业，具备了完善的行业应用解决方案。包括全国宠物行业Top1的新瑞鹏集团、联合宠物和学大、科翰等深圳市头部教培商家，标志着数字人民币预付应用在消费领域的纵深推进，推动数字经济和教培、餐饮和宠物等行业实体经济深度融合。
服务市民量级大，也是建行数字人民币预付式平台在市场上形成的特点之一。平台提供基于数币智能合约的具有法律效力的电子合同，不依赖线下操作，保障市民资金安全，方便快捷，目前已有6.6万名市民体验了建行预付式平台。平台向商家免费开放，为商家提供庞大量级的客户引流。建行深圳市分行已成为特区内数币预付式消费接入机构最多、服务客户最多、覆盖行业最广的运营机构。
身处科创之都，科技是金融为民的智力支撑。建行深圳市分行从新金融理念出发，针对政府G端缺乏有效预付数据监测工具的痛点，为政府提供预警监测平台，整合各方行业数据，帮助政府实现有效大数据监控；针对B端商户缺乏规范经营的技术手段的痛点，为商家提供线上入驻、C端预付、金额核销等全流程数字化管理平台。
为满足不同行业的市场需求，建行专班领导带队开展实地调查研究。积极走访政府、各行业商家50余户，收集需求100余项。与此同时，项目技术团队攻坚克难，根据用户需求，实现每两周一更新，不断升级迭代。目前已支持面向已有自建系统商家的轻量对接模式和面向无自建系统商家的标准化系统模式，满足11个行业商家跨区域经营需要，一点接入、全国通用，最快可1天之内上线。平台还为B端商户提供标准数字化平台以及线上入驻、门店管理、商品/课程管理、核销对账等九大数字化管理功能，做到资金流、信息流、业务流三流合一闭环。
在人民银行深圳市分行的指导下，深圳市分行重点围绕预付资金的安全性、收益性和流动性提供解决方案。“预付资金监管满足了安全性的要求，除监管服务外，为满足商家生产经营的流动性需求，平台通过打通预付监管、收单数据和工商信息等，创新为商户提供日常经营和扩张门店的‘预付贷款’支持。”建行深圳市分行相关负责人说道：“下一步，建行将探索创新运用理财信托等金融工具，满足商家预付资金收益性的需求。”
“系统太好了，建行提供了教培课程管理、资金管理等功能，各方面都很方便，不用额外花钱去买系统使用，家长买课也放心。”圆学梦相关负责人由衷感慨。无论是对于消费者还是商户而言，预付消费的难点都是资金的监管问题。数字人民币试点之后，其可编程性特点为解决“定向支付”的问题提供了方向，减轻消费者“后顾之忧”，从而刺激消费，实现良性循环。
在专注于平台优化升级之外，建行深圳市分行积极联合政府推广数字人民币预付应用。将预付商城入口布放在“i福田、i罗湖”等政府官方宣传渠道，市民进入商城选择规范经营商家消费，付款更放心也更有保障；在平台提供线上签约和具法律效力的第三方存证电子合同，当商家倒闭失联或服务受损时，可以切实保障市民的合法权益和财产安全；联合深圳市平安办等单位进行消费者宣传教育并联合行业监管部门颁发商家“预付放心消费”牌匾，促进商家诚信规范经营。据深圳市分行相关负责人介绍：“为满足商家获取稳定客户源的需求，我们将注册客户达到1个亿的建行生活平台免费向商家开放，每年投放上亿元的资金补贴，提供源源不断的客户引流，形成全链条的金融支撑，带动商家客源不减反增。”
运用新金融手段，聚焦GBC端共同发力。建行深圳市分行以数字人民币打造了“产业+金融+数字化平台”的新格局，已逐步形成了教育培训、交通出行、住房租赁、政务服务、消费扶贫、农贸市场、商超餐饮、民生服务、医疗健康、供应链金融等十大重点行业数字人民币生态圈。特别是在民生领域，建行充分运用数字人民币的普惠、便捷、安全的特点，将金融活水精准滴灌至农贸市场、税费缴纳、住房租赁等领域，让金融服务唾手可得。
以金融之力，解时代之困。未来，建行深圳市分行将继续围绕新金融普惠、共享、开放的价值追求，在宠物医院、美容美发、体育健身等行业全面推广数字人民币预付式消费平台，推动数字人民币向更宽层次、更深领域发展，为企业纾困、为社会解难、为市民分忧，践行为大众服务的使命，以新金融理念展现建行服务百姓民生、助力实体经济的大行担当，为推进深圳建设国际消费中心城市增添动能。